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Uma velocidade superior

Desde 2008, a China se tornou um lugar muito menor. Há 20 anos, se você pegasse um trem de Xangai para Kunming, enfrentaria uma árdua jornada de 2.266 quilômetros que levava 47 horas para ser concluída. Hoje, o trem de alta velocidade faz isso em apenas 10,5 horas. Os novos trens viajam três vezes mais rápido que os antigos e param em menos estações ao longo do caminho. Em 1997, a velocidade média do trem na China era de 43 quilômetros por hora, com um máximo de 140 km / h. A velocidade média de viagem para os novos trens de alta velocidade (HST) é de mais de 200 quilômetros por hora e a máxima é de cerca de 350 km / h. Em outras palavras, em média, a China tornou-se quatro vezes menor com o desenvolvimento da maior rede de HST do mundo.

Em um curto período de 10 anos, a China investiu 500 bilhões de dólares para construir 26.000 quilômetros de novas vias, tanto quanto o resto do mundo junto. Há planos para quase dobrar esse montante para 45.000 quilômetros até 2030, o que significa colocar 9 quilômetros de novos trilhos todos os dias e construir cinco novas estações de trem de alta velocidade a cada mês.

Mais de 4 milhões de chineses viajam diariamente em um dos 4.000 trens de alta velocidade, dos quais 25 por cento são passageiros entre as cidades-satélites e as grandes conurbações urbanas, que são separadas por distâncias de 50 a 300 quilômetros. Por exemplo, mais de 200 trens de alta velocidade viajam entre Pequim e Tianjin todos os dias, enquanto um trem de alta velocidade chega a Xangai a cada 90 segundos.

Trecho do livro: O Novo Normal da China. https://www.youtube.com/c/PascalCoppens. Contato e informações sobre as palestras de Pascal Coppens: +55(84) 999833497

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Distância ou mobilidade?

Mobilidade inteligente, em minha opinião, é a transição mais fascinante
que a China está vivenciando atualmente. Essa revelação ficou clara
para mim pela primeira vez em meados de 2016, quando voltei de
Xangai para morar na Bélgica. As primeiras semanas de volta ao meu
país foram surpreendentemente confusas para mim. Queria procurar
muitas pessoas diferentes para lhes contar a boa notícia de que estava
de volta. Mas logo descobri que quase todo mundo estava de férias,
e aqueles que não estavam disseram que podiam me ver em quatro a
oito semanas! Eu não conseguia entender o que estava acontecendo.
Eu tinha estado fora por 20 anos e quando essas mesmas pessoas vieram para Xangai, concordei em encontrá-las quase imediatamente. Resumindo, arranjei tempo para eles. Mas agora que eu estava de volta, parecia que eles não estavam preparados para arranjar tempo para mim. No início, pensei que as pessoas não me consideravam mais ‘útil’ para elas aqui na Bélgica, e fiquei desapontado com aqueles que passei a considerar como amigos. No entanto, rapidamente percebi que as
agendas das pessoas na Bélgica estão realmente bloqueadas com semanas de antecedência. Mas mesmo com essa percepção, eu ainda estava confuso. Como diabos era possível que eu pudesse ver o fundador de uma importante empresa chinesa com menos de uma semana de antecedência, se levei um mês ou mais para ver o gerente de uma empresa belga comum? As pessoas aqui na Europa estavam realmente tão ocupadas? Ou será que trabalhamos de forma tão ineficiente que não tivemos mais tempo de sobra?

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Cidades Inteligentes

As cidades na China estão ficando mais inteligentes muito mais rápido do que as nossas no Ocidente. Existem atualmente cerca de 1.000 projetos-piloto de cidades inteligentes no mundo e nada menos da metade deles estão na China. Em comparação, 90 cidades na Europa, 40 na América e 15 no Japão e Coréia do Sul estão ativamente engajadas no desenvolvimento de um programa de cidade inteligente. Líderes globais já estão surgindo. Amsterdã é líder em energia inteligente. Barcelona já é famosa por suas hidrovias inteligentes e mobilidade. O novo Songdo na Coreia do Sul está definindo o ritmo em moradias inteligentes. Embora a maioria das cidades na China tenha iniciado seus projetos inteligentes mais tarde do que em qualquer outro lugar, sua transformação está ocorrendo em um ritmo mais rápido, especialmente nas ‘cidades aglomeradas’ do Delta do Yangtze ao redor de Xangai e do Delta do Rio das Pérolas ao redor de Guangzhou. A força motriz desse processo é o crescimento da urbanização na China, que hoje tem mais de 100 cidades com uma população superior a 1 milhão de habitantes e em poucos anos terá 15 megacidades com mais 10 milhões de habitantes. Quando a China abriu suas portas para o mundo em 1978, apenas 20% da população vivia nas cidades. Quarenta anos depois, a taxa de urbanização aumentou para 60% e em 2050 espera-se que aumente ainda mais para 80%. Durante o mesmo período, as cidades ocidentais conheceram apenas um crescimento de 10% (e chegarão a 85% em 2050).

Essa nova e repentina realidade catapultou a China de uma sociedade predominantemente rural para uma sociedade fortemente urbanizada, o que cria muitos desafios relacionados à qualidade de vida. Os mais importantes desses desafios são saúde, segurança, educação, vida com forte, a economia e a mobilidade.

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TIC, TIC, TIC, TIC, TIC, …(Parte 1)

Em um futuro não muito distante, o mundo terá mil bilionários chineses, milhões de milionários chineses e centenas de milhões de novos cidadãos chineses de classe média: mais de um bilhão de chineses que puderam enriquecer em uma única geração, 700 milhões dos quais foram criados da pobreza real. Em outras palavras, um grande número de ‘novos ricos’ está surgindo, que são capazes de gastar mais e investir mais do que nunca. Durante o mesmo período de uma geração, 50% das pessoas na América agora têm que se contentar com uma parcela de apenas 13% da renda nacional, em comparação com 20% apenas trinta anos atrás. Na Europa Ocidental, a classe média baixa também está agora em maior risco de cair na pobreza do que há três décadas. Assim, é fácil pensar que a China está ficando mais rica, enquanto o Ocidente está ficando mais pobre. Mas a China também está sentada sobre uma bomba-relógio que um dia ameaça explodir.

Dívida do Estado. A China tem uma dívida nacional de 34 trilhões de dólares, o que equivale a 299% do PIB do país. Em particular, o nível de dívida aumentou drasticamente após a crise financeira de 2008, quando a dívida atingiu “apenas” 171% do PIB. Em 2018, Xi Jinping anunciou medidas para enfrentar esse problema com mais seriedade: os maiores conglomerados foram incentivados a adquirir empresas estatais deficitárias; as despesas do governo foram cortadas; os bancos-sombra eram regulados com mais cuidado; novas dívidas no setor privado foram contidas.

Empresas estatais. A China tem 150.000 empresas estatais, e teoricamente, eles podem ganhar dinheiro, mas também têm um objetivo social e social claro. Coletivamente, eles detêm 40 por cento de todos os ativos da nação, empregam 11 por cento de todos os trabalhadores, representam 25% do PIB e são responsáveis por metade de todos os créditos bancários e dívidas nacionais. Os países ocidentais costumam reclamar das estatais chinesas, argumentando que os empréstimos estatais lhes conferem uma vantagem competitiva enorme e injusta, resultando em dumping de preços, entre outras questões.

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O Futuro do banco

Os bancos costumam ver as empresas Fintech como seus novos concorrentes. O problema não são realmente as start-ups: elas não contam com a confiança dos reguladores nem do público e, portanto, não representam a verdadeira ameaça. Em contraste, empresas como a Amazon, de acordo com a consultoria Bain & Co., podem estar rivalizando com os maiores bancos do mundo em apenas cinco anos. Esse mesmo fenômeno já é evidente na China, mas avança a um ritmo ainda mais rápido. Por que a Tencent ou o Alibaba querem se tornar um parceiro dos bancos chineses? Por que não se tornar simplesmente o maior banco da China? Se a competição é o ímpeto para a inovação na China (a nova curva normal), por que unir forças com instituições que são pesadas e desatualizadas?

Claro, para os bancos chineses tradicionais haveria inúmeras vantagens neste tipo de parceria: acesso a quantidades muito maiores de dados, mais clientes, novos conhecimentos, tecnologia que combina o cliente certo com o produto certo, uma cultura Fintech que agrada a nova classe média e a forte competência financeira de empresas como a Ant Financial ou a Lufax.

Tendo isso em mente, a questão de saber se os bancos prefeririam competir ou colaborar com o setor Fintech logo foi respondida. Desde 2013, os bancos estão travando uma luta feroz entre si, impulsionados pela demanda dos consumidores chineses, que desejam experimentar a conveniência de pagamento da transformação digital em seu banco tradicional. Os bancos que não conseguiram fazer a mudança com rapidez suficiente começaram a perder clientes em massa. Como resultado, muitas vezes eles pavimentaram o caminho de má vontade para a atual revolução Fintech.

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Microafinidade

Zhong An é um exemplo clássico de como um recém-chegado digital ainda pode encontrar um lugar no coração do que parecia ser um mercado quase fechado, um oceano vermelho existente povoado por clientes e seguradoras. Zhong An conseguiu navegar com sucesso por este oceano, pegando muitos peixes pequenos em uma rede com uma malha muito menor do que seus rivais. O conceito é bastante simples: toda apólice de seguro tradicional está cheia de “letras pequenas”, que geralmente definem o que a apólice não cobre. É nessas exceções que Zhong An optou por focar: políticas de saúde que excluem câncer ou diabetes, riscos de comércio eletrônico, como danos e devoluções de produtos, seguro de carro para motoristas jovens e inexperientes, atrasos de voos em aeroportos e até mesmo o hooligan luta em partidas de futebol. A Zhong An usa Big Data para identificar essas e outras necessidades excepcionais de seus clientes.

Essa tendência é conhecida como ‘micro afinidade centrada no cliente’ e faz parte do Novo Normal na China. ‘Micro afinidade’ não é novidade no setor; como testemunhado, por exemplo, pela apólice de seguro de viagem de trem de 1 euro. No Ocidente, esses tipos de apólices eram “upsell” de produtos com condições e procedimentos que tornavam complicado e frustrante enviar uma reclamação. As seguradoras tradicionais preferem se concentrar em seguros de responsabilidade profissional e produtos padrão. Empresas como a Zhong An sabem que a geração do milênio está mais preocupada com coisas como quebrar a tela do smartphone ou derramar café em seus laptops. Essas empresas respondem a essas preocupações por meio de gatilhos automáticos vinculados à compra de telefones, laptops ou passagens aéreas, ou garantias de devolução de produtos para vendas online.

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A Nova Seguradora é Chinesa

A Ping An Insurance, a maior seguradora do mundo, foi fundada em 1988. Até 2013, a Ping An tinha uma abordagem típica de ‘supermercado’, atuando em muitos setores com muitos produtos diferentes. Em 2008, a empresa chegou a ter uma participação de 5 por cento no banco Fortis belga, que após o desmantelamento do banco custou à Ping An 2 bilhões de dólares. Depois dessa aventura no exterior, a empresa decidiu focar exclusivamente na China. Fez muitas novas aquisições e projetos, o mais ousado dos quais foi o projeto Lufax em 2012. A Lufax começou como uma empresa de empréstimos P2P, que reunia potenciais tomadores e credores e cobrava uma comissão sobre os negócios, dependendo do nível de risco. A Lufax é mais um exemplo de fênix chinesa que, em apenas cinco anos, se tornou uma empresa lucrativa com 3.000 funcionários, um valor estimado em 38 bilhões de dólares e a maior plataforma de gerenciamento de ativos online da China.

Para a Ping An, a Lufax é um gerador de leads, que atrai investidores por seus produtos bancários e de seguros. Ao mesmo tempo, é também um provedor de informações para a negociação de ativos financeiros da empresa. Dessa forma, a Lufax ajudou a Ping An a atingir seu total atual de 500 milhões de clientes. Mesmo assim, o sucesso da Ping An é baseado principalmente em sua estratégia inovadora e voltada para o ecossistema e em sua análise detalhada das necessidades de seus clientes. Ela constrói seu conhecimento usando quatro tecnologias – reconhecimento cognitivo, IA, blockchain e computação em nuvem – que então aplica em seus cinco ecossistemas: serviços financeiros, saúde, carros, casas e cidades inteligentes. A força desse tipo de líder de mercado chinês é que eles fazem todas as suas inovações internamente, para que possam desenvolver sua própria expertise em tecnologia sem a necessidade de depender de terceiros.

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EMPRÉSTIMOS PEER-TO-PEER (P2P)

De repente, parece que a China se tornou um paraíso para os credores. Existem milhões de pessoas ricas, todas buscando ganhar mais com seu dinheiro do que os juros de 2,75% oferecidos pelos bancos para depósitos fixos de três anos. Com 73 milhões de PMEs (pequenas e médias empresas) e ainda mais particulares, todos em busca de crédito de pequena escala, que os bancos não estão dispostos a conceder, não é surpreendente que, desde 2013, a indústria P2P tenha testemunhado um crescimento explosivo. Os empréstimos P2P, também conhecidos como empréstimos coletivos, podem prometer aos credores uma taxa de juros entre 8 e 12%. A maior empresa de empréstimos P2P da China é a PPDAI, que em 2017 foi lançada na Bolsa de Valores de Nova York. Em seu pico, a China tinha nada menos que 5.890 empresas Fintech ponto a ponto, gerando transações mensais no valor de 20 bilhões de dólares. A indústria de P2P na China é maior do que no resto do mundo junto. Tem 50 milhões de usuários e empréstimos pendentes no valor de mais de 1 trilhão de dólares.

Quando eu ainda estava no negócio na China, estava acostumado a receber ligações quase todos os dias de vendedores em Xangai, perguntando se eu precisava de um empréstimo. Às vezes, era tentador aceitar, especialmente se meus clientes atrasassem novamente o pagamento do que me deviam, mas consegui resistir. Talvez fosse melhor assim. De 2016 em diante, as coisas começaram a dar errado com o P2P da China. Ficou claro que muitas das plataformas P2P não eram confiáveis e a mídia descobriu uma série de esquemas de Ponzi, nos quais as empresas foram suspeitadas por pagarem bônus enormes quando familiares e amigos concordaram em se inscrever para empréstimos. A mais conhecida dessas histórias envolveu a conceituada empresa Ezubao, que fraudou seus quase 1 milhão de investidores em 7,6 bilhões de dólares. A China Banking Regulatory Commission (CBRC) interveio para resolver o problema da fraude, obrigando as plataformas P2P e os seus acionistas a registarem-se junto das autoridades locais e introduzindo medidas para garantir a solidez dos produtos P2P e dar maior transparência aos consumidores.

 

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Empréstimo Online

As análises de Big Data de dados de comportamento pessoal podem ser uma grande ajuda para encontrar mais clientes para produtos Fintech por meio de grandes ecossistemas online. A venda cruzada com jogadores do mundo físico é uma tendência recente que parece destinada a continuar. Desta forma, por exemplo, uma empresa de viagens online como a Ctrip trabalha em conjunto com seguradoras online (In-surTech) para fornecer cobertura de seguro de viagem e também com empresas Fintech para fornecer empreste adiantamentos a clientes durante suas viagens ou para investir em suas viagens planejadas para o futuro. Esse tipo de venda cruzada está agora em evidência em quase todos os setores de consumo, incluindo a indústria automotiva e de leasing, saúde, varejo, alimentos e bebidas, mídia social, imobiliário e transporte.

Além disso, a profusão de dados disponíveis coloca a China em uma posição única para oferecer produtos financeiros mais refinados por meio de um melhor entendimento das sensibilidades de preço e perfis de risco de seus clientes potenciais. Isso torna a aprovação de empréstimos muito mais fácil e rápida, além de facilitar o monitoramento em tempo real da qualidade de crédito, para que quaisquer alterações possam ser detectadas precocemente, possibilitando oferecer opções de refinanciamento em tempo hábil ou recusar pedidos para futuros empréstimos. Obviamente, o aspecto mais importante de qualquer empréstimo é a capacidade do tomador de reembolsá-lo, e aqui também os chineses estão desenvolvendo soluções engenhosas, especialmente no campo do crédito ao consumidor. Se você comprar um laptop ou smartphone a crédito, é possível que no futuro você o encontre bloqueado e inutilizável se você não conseguir pagar o empréstimo. Claro, isso não é muito diferente do que já acontece quando você compra software online, mas estamos menos acostumados com a ideia, certamente no Ocidente, de aplicar o mesmo princípio ao hardware. Imagine, por exemplo, que chaves inteligentes se recusam a dar-lhe acesso à sua própria casa porque não conseguiu pagar a hipoteca! Você não ouviria os hotéis reclamando, mas permanece em aberto a questão se algum dia poderemos mudar nossa maneira ocidental de pensar sobre essas coisas.

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Novo Normal da China: 5G

As redes 5G contam com o uso de feixes mais compactos de muitas antenas menores, o que permite melhorar a velocidade de dados em comparação com 4G entre 50 e 200 vezes. Isso significa que será possível baixar um filme full HD em segundos. Ou que um cirurgião em Nova York possa realizar uma operação de longa distância em Bruxelas. Das quatro empresas com as melhores infraestruturas de telecomunicações 5G, duas são chinesas: Huawei e ZTE. As outras duas são Ericsson e Nokia, cujo faturamento mundial em ambos os casos é inferior a um quarto do da Huawei. Não surpreendentemente, é a Huawei que até agora concluiu o maior número de acordos 5G na Europa e Ásia.

5G faz muito mais do que simplesmente oferecer internet mais rápida. Acima de tudo, é um fator importante para tornar o mundo da IoT uma realidade, um mundo no qual a China é o maior produtor e usuário de sensores. Sensores do tipo que estão contidos em seu telefone celular (provavelmente há pelo menos uma dúzia deles, variando de temperatura a detecção de movimento) estão constantemente reunindo todos os tipos de dados e informações. Em um mundo IoT ideal, sensores e 5G possibilitam que cada pessoa, cada dispositivo, cada produto e até mesmo alguns animais enviem dados úteis uns aos outros sem a necessidade de interação humana.

5G abre a possibilidade de um espectro móvel mais amplo, mas o número de frequências de sinal também aumentará em comparação com 4G.

Essas frequências 5G extremamente altas serão capazes de transferir mais dados do que no passado, mas esses dados chegarão menos longe e podem ser bloqueados mais facilmente por obstáculos intermediários, de modo que mais transmissores e antenas são necessários para garantir o funcionamento eficaz. Como resultado, a rede 5G será mais descentralizada e mais complexa. Isso oferece o potencial para se mover entre as diferentes frequências quase não detectadas, o que obviamente tem implicações para a segurança nacional.

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